Заемщикам помогут

Опубликовано | Февраль 3, 2009 |

Глобальный экономический кризис сокрушительно ударил по ипотечному рынку. Что станет с ипотечным кредитованием у нас и каков удел заемщиков и банков, пока неясно. В настоящее время специалисты сходятся во мнении, что в наступившем году российский рынок ипотеки упадет. В АИЖК поговаривают, что объем ипотеки может снизиться в 4 раза по сравнению с прошлым годом. Единогласны аналитики и в определении двух главных обстоятельств этого падения: резкое снижение платежеспособности значимой части ипотечных заемщиков и отсутствие механизмов рефинансирования уже выданных кредитов.Скорее всего, уже в ближайшее время произойдет резкое сокращение числа банков, а также и уменьшение доступности ипотеки. Ведь теперь банки сталкиваются с более серьезными рисками в кредитовании, связанными с ликвидностью, отсутствием долгосрочного капитала и ограниченностью рефинансирования. Это процентный риск – быстрое обесценивание долгосрочных активов и невыгодность фиксирования ставки, кредитный риск – увеличение количества просрочек и банкротств, а также рыночный – снижение цен на недвижимость. Банкам в сложившейся обстановке невыгодно удерживать в своем портфеле рублевые ипотечные кредиты, выданные, предположим, под 12% годовых, так как в последний раз банки получали кредиты у Центробанка под 14% годовых - отсюда процентный риск.

Становиться ипотечным заемщиком в условиях кризиса сейчас также рискованно. АИЖК выделяет следующие причины, удерживающие граждан от обращения за ипотекой: вероятность потери работы или резкого сокращения доходов, накапливание наличности, очень высокая инфляция, повышение цен, высокие процентные ставки по ипотеке, немалый начальный платеж, все ждут обвала цен на жилую недвижимость.

Для того чтобы помочь тем, кто уже ранее взял ипотечный кредит, АИЖК разработало программу помощи заемщикам, чья способность платить в результате кризиса резко снизилась. Воплощать в жизнь эту поддержку будет Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Получить подмогу от государства по этой программе заемщики смогут только при условии, что соответствуют требованиям АРИЖК. Специалисты считают, что условия крайне жесткие. Например, для того чтобы претендовать на государственную поддержку у заемщиков  не должно иметься в собственности никакого имущества не считая ипотечной квартиры, даже депозита в банке.

По требованиям АИЖК на помощь могут рассчитывать только заемщики из низшего класса. Все-таки неизвестно, кто ее сможет по-настоящему получить, т.к. и до кризиса ипотека была удовольствием в основном для богатых, для тех, кто имел заработок выше среднего и мог подтвердить свои доходы официально. В настоящий же момент большую массу потерявших работу составляют работавшие в финансовых компаниях, а относить таких заемщиков к низшей категории было бы нелепо.

Не считая этого, существует еще одна неувязка – ипотечные кредиты в валюте других государств. По причине девальвации рубля платежи по ипотеке стали значительно больше, поэтому увеличивается вероятность роста дефолтов по валютным кредитам. В данный момент АИЖК готово оказать помощь лишь тем заемщикам, которым ипотечный кредит был выдан в рублях. Видимо, агентство станет добиваться, чтобы банки шли навстречу заемщикам и переводили их кредиты в рубли.

Подобный же риск невозвратов возможен и по кредитам с плавающей процентной ставкой, которая привязана к ситуации на рынке межбанковских кредитов и меняется во времени в зависимости от изменения стоимости денежных средств. Выдавая кредиты с плавающей процентной ставкой, банки страхуют себя от недополучения прибыли в той ситуации, если стоимость привлекаемых ресурсов начнет расти. Конечно, все риски банков в такую нелегкую пору будут переложены на плечи заемщиков – проценты иногда увеличиваются в несколько раз.

Для того чтобы избежать большого количества банкротств и помочь банкам понизить убытки, правительство и разработало вместе с АИЖК программу по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, но хорошо заметно, что в ней еще множество недоработок. Непонятен механизм работы по этой программе и банкам, пока АИЖК с банками не заключило ни одного агентского контракта .

И все же специалисты рынка обеспокоены тем, что денег, выделенных правительством, может не хватить для приведения в чувства ипотечного рынка.

Комментарии

Статистика

См. также